CET e IOF no Pix no cartão: quanto custa de verdade
Atualizado em 14/11/2026 · Satori Soluções Comerciais LTDA
Quando você recebe R$ 1.000,00 por Pix e parcela na fatura, o que você paga a mais se chama custo. Ele aparece em duas formas: o valor em reais e o CET, uma taxa que reúne tudo. Entender a diferença evita sustos.
O que é CET
CET é o Custo Efetivo Total: soma os juros, os tributos (como o IOF) e outras despesas do contrato e expressa tudo em uma taxa, normalmente ao ano. O banco ou o correspondente deve informar o CET antes da contratação. Use o CET, e não só a taxa de juros, para comparar um crédito com outro.
O que é IOF
IOF é o Imposto sobre Operações Financeiras. Nesta operação, o parceiro informa que o IOF já está incluído no total que vai para a fatura: você não paga uma segunda vez. Na Tabela 10, o IOF vai de R$ 8,72 (2x) a R$ 33,32 (12x) para cada R$ 1.000,00 recebidos.
Quanto custa, prazo a prazo
| Parcelas | Parcela | Total na fatura | Custo a mais | IOF (incluso) | Juros ao mês | CET ao ano |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2x | R$ 776,95 | R$ 1.553,90 | R$ 553,90 | R$ 8,72 | 34,64% | 3.621,21% |
| 3x | R$ 518,97 | R$ 1.556,90 | R$ 556,90 | R$ 11,18 | 25,39% | 1.482,58% |
| 4x | R$ 389,98 | R$ 1.559,90 | R$ 559,90 | R$ 13,64 | 20,04% | 837,48% |
| 5x | R$ 312,58 | R$ 1.562,90 | R$ 562,90 | R$ 16,10 | 16,55% | 558,16% |
| 6x | R$ 260,98 | R$ 1.565,90 | R$ 565,90 | R$ 18,56 | 14,10% | 409,99% |
| 7x | R$ 224,13 | R$ 1.568,90 | R$ 568,90 | R$ 21,02 | 12,29% | 320,64% |
| 8x | R$ 196,49 | R$ 1.571,90 | R$ 571,90 | R$ 23,48 | 10,89% | 261,83% |
| 9x | R$ 174,99 | R$ 1.574,90 | R$ 574,90 | R$ 25,94 | 9,78% | 220,59% |
| 10x | R$ 157,79 | R$ 1.577,90 | R$ 577,90 | R$ 28,40 | 8,87% | 190,26% |
| 11x | R$ 143,72 | R$ 1.580,90 | R$ 580,90 | R$ 30,86 | 8,12% | 167,14% |
| 12x | R$ 131,99 | R$ 1.583,90 | R$ 583,90 | R$ 33,32 | 7,49% | 148,97% |
O que a tabela mostra
- O custo total quase não muda com o prazo. Para receber R$ 1.000,00, você paga R$ 553,90 a mais em 2x e R$ 583,90 a mais em 12x: só R$ 30,00 de diferença entre o prazo mais curto e o mais longo.
- A taxa ao mês cai com mais parcelas. Ela vai de 34,64% (2x) a 7,49% (12x). Isso não significa que ficou barato: o dinheiro fica emprestado por mais tempo, e o total pago é maior.
- O CET ao ano parece enorme em prazos curtos (3.621,21% em 2x) porque uma taxa mensal alta, anualizada, vira um número gigante. O que pesa de verdade é o valor em reais da coluna "Custo a mais".
- Mais parcelas só deixam a prestação menor: em 12x você paga R$ 131,99 por mês; em 3x, R$ 518,97.
Como usar isso
Simule com o seu valor na calculadora, compare o total com o de outras opções de crédito (veja como comparar com outros créditos) e leia quando não vale a pena.